専業主婦家庭の老後のお金シミュレーションと対策
専業主婦家庭の場合、老後のお金の動きはどうなるのでしょうか。実際に数字を出してシミュレーションしてみることでイメージしやすくなります。
まず収入。サラリーマンの平均的な退職金は１６００万円。年金受給額は２３万円となります。
次に支出。平均的な支出は２７万円です。これは持ち家か賃貸かどうかでだいぶ変わります。
退職金１６００万円。専業主婦家庭の老後
大雑把な計算ですが、退職後の人生を２０～２５年と考えて収入と支出を計算すると以下のようになります。
退職後の収入は？
①退職金 ＝ １６００万円（夫のみ）
②年金 ＝ ６２１０万円
※月２３万円で２０年なら５５２０万円、２５年なら６９００万円。間を取ると６２１０万円
① ＋ ② ＝ およそ７８００万円。これが退職後に入ってくる総収入です。イメージできるでしょうか？
退職後の支出は？
各家庭によって詳細は異なりますが、平均的な月々の支出を２７万円とすると、各項目の内訳は以下のようになります。
| 食費 | 65,000円 |
| 交通費 | 30,000円 |
| 教養・娯楽費 | 25,000円 |
| 光熱費 | 25,000円 |
| 住居費 | 15,000円 |
| 保険医療費 | 15,000円 |
| 税・社会保険料 | 30,000円 |
| 家事用品・被服費 | 15,000円 |
| 交際費 | 50,000円 |
| 合計 | 270,000円 |
これよりも少なく抑えられるのであればそれに越したことはありません。自分の家庭の支出を見直して、削減できるところはないかチェックしましょう。
２０～２５年で計算すると？
２０年の場合：
２７万 × １２ヶ月 × ２０年 ＝ ６４８０万円
２５年の場合：
２７万円 × １２ヶ月 × ２５年 ＝ ８１００万円
間を取ると、７２９０万円。これが退職後の総支出金額の目安になります。
退職後の収支は？
収入：７８００万円 － 支出：７２９０万円 ＝ ５２０万円（黒字）
ごくごく平均的な収入と、ごくごく平均的な支出であれば、なんとか黒字で老後を乗り切れそうです。
持ち家のサラリーマン家庭の場合、現役中にローンを終えていれば老後の収支は安定します。
退職金が左右する老後の資金
サラリーマン家庭は、退職金の金額が老後の家計を左右します。投資や不動産による不労所得がない場合は、特にその影響力は大きくなります。
勤続３５年以上のサラリーマンの退職金の平均額は、およそ１９００万円から２１００万ぐらいが相場です。
中小企業となると１２００万円から１４００万円程度になります。勤続年数や企業規模によっては、退職金が１０００万円に満たなくなる可能性もあります。
平均をとると１６００万円。これがサラリーマン家庭の退職金の目安です。
年金収入は月２３万円
夫の厚生年金と、専業主婦である妻の基礎年金をあわせた平均的な年金収入は月々２３万円です。
年間で計算すると２７６万円です。仮に、夫婦が８５歳まで生きると考えると、６５歳からの２０年で５５２０万円。９０歳まで生きる場合は、６９００万円の年金収入となります。
間をとって６２００万円が、年金による収入の目安です。
年金の支給額は年々下がってきていますから、５年後、１０年後に定年退職を迎える場合はもっと少なく見積もる必要があります。
持ち家の場合：支出の目安は７０００万円超。
政府の統計などによると、６０歳～６９歳世帯の平均支出は約３０万円。７０歳以上になると２４万円となります。
これを６５歳から８５歳までで考えると、２０年間での支出は６５００万円程度、２５年間なら８１００万円です。
間を取れば７３００万円。これが老後に出ていくお金の目安となります。
先程割り出した老後の生活資金７８００万円で考えると、やや足りない、ということになります。
住宅ローンや賃貸の場合、支出は増える
もし、賃貸や住宅ローンが残っていれば、支出は増えることになります。
例えば家賃もしくは住宅ローンが月々８万円だとすると、毎月の支出はシミュレーションより８万円加算されます。
年間９６万円×２０年で１９２０万円。この金額が持ち家の場合との差額になります。
退職前に必要な貯蓄は２０００万円
平均的な収入と支出を想定した計算した場合、持ち家だと数百万円の黒字。賃貸やローンありだと赤字になってしまいます。
賃貸・ローン組がリタイヤ後に安心して暮らすためには、退職前に２０００万円は貯めておくべき、という計算が成り立ちます。もちろん、持ち家の場合でも可能な限り貯蓄しておくに越したことはありません。
具体的な数字が出ることで、計画が立てやすくなりますし精神的にも楽になるはずです。よくわからないままモヤモヤと不安を抱えているよりはよほどマシなのではないでしょうか。
専業主婦家庭ができる老後へ向けた対策
- 退職までに借金をなくす（住宅ローン、自動車）
- ６５歳まで働く
- 生活サイズを小さくする
借金をなくすことと、貯蓄をすること。
この２つを実現する上で手っ取り早い解決策は、長く働くことと生活サイズを小さくする（節約）ことです。
見直し部分を洗い出して、預貯金に回す
住宅や自動車購入のための借金はとにかく早くなくしてしまうことです。
そのために、普段の生活の見直しが最優先となります。
通信費の節約（スマホは格安SIMに切り替え）、無駄な保険の解約、住宅ローンの繰り上げ返済ができないかどうか、計画を見直してみましょう。
６５歳まで働くこと
２０２５年以降は、「希望者全員」を６５歳まで雇用することが義務付けられます。
少しでも長く働けば、その分老後の資金繰りは楽になります。年収２００万でも５年間で１０００万円です。
退職後も不定期でアルバイトをするなどすれば、目減りする資産に怯える心配も少なくなります。
お金をかけずに余暇を楽しむ
ゴルフや海外旅行など、圧倒的にお金がかかる趣味は控えめにし、お金がかからない趣味を見つけられないか考えてみましょう。
家庭菜園やジョギング、登山など、探せばいくらでもあります。
退職後に突然生活水準を下げるのはかなり難しいと覚悟しておきましょう。１０年ぐらい前から徐々にならしていくことが大切です。